«Ты мне, я тебе» или как работает P2P-кредитование в России?

«Ты мне, я тебе» или как работает P2P-кредитование в России

Появившийся в 2005 году в Англии сервис Zopa произвел в своем роде революцию на финансовом рынке. Впервые кредиторами смогли выступать не просто банки или различные финансовые организации, но люди, готовые инвестировать в займы. В свою очередь граждане, нуждающиеся в займах, получили шанс и на более выгодные условия, и на получение займа в принципе. Появление P2P-платформ полностью перевернуло представление об онлайн-кредитовании.

Секрет популярности таких компаний прост и лежит на поверхности. Заемщикам они дают максимум возможностей – от поиска заемных средств до условий, ведь здесь они могут получить деньги по более выгодной ставке. А интерес граждан, рассматривающих P2P-платформы в качестве инструмента для инвестирования, еще более легко объясним – они позволяют заработать на своих деньгах куда больше, в то время как ставки по банковским вкладам в течение последних лет едва позволяют покрыть убытки от инфляции.

Что такое P2P-кредитование - просто о сложном

P2P - это аббревиатура. А дословный перевод зашифрованной в ней фразы звучит как «от равного к равному» и подразумевает так называемое равноправное кредитование. В России это чаще формулируют несколько иначе, и фраза уже звучит по смыслу и ментально понятнее – «ты мне, я тебе» или «друг другу».

Принцип работы в данном случае прост – одни инвестируют и зарабатывают на процентах, другие занимают и возвращают с процентами. А зачем нужна платформа или P2P-сервис?

P2P-сервис или платформа упрощает все, что в принципе можно упростить

Поставьте себя на место потенциального инвестора, который хочет заработать на своих деньгах. В банках невыгодные ставки, другие инструменты вызывают сомнения или не приносят желаемого дохода. Давать деньги в долг кому-либо лично на своих условиях – очень проблематично. Как удостовериться в платежеспособности заемщика, как гарантировать себе возврат средств, что делать, если деньги не вернут и т.д.

Правильно! Воспользоваться сервисом, который может сделать все это за вас – создать скоринговую модель, позволяющую автоматически проверять данные заемщиков, их платежеспособность и обязательность, а также содействовать вам в вопросах взыскания в рамках закона в случае, если заемщик поведет себя недобросовестно. То есть инвестору остается лишь инвестировать, наверняка зная о том, что его деньги в безопасности и ими воспользуется уже проверенное лицо, которое с высокой вероятностью вернет заем. И это при доходности в 30-40%.

С точки зрения пользователя ситуация зеркальная и тем не менее очень близкая. Если банк по какой-то причине не дает денег, а займы в традиционных компаниях онлайн-кредитования несколько не по карману, многие рискуют связаться с недобросовестными кредиторами, обещающими выгодные ставки, а на деле прописывающими в договоре неподъемные штрафы за любую погрешность. Или…

Правильно! Зайти на сайт любой P2P-платформы и запросить заем на более выгодных условиях, точно зная, что в случае каких-либо финансовых проблем, вам не придется столкнуться с незаконными методами взыскания.

Самые популярные P2P-сервисы в России – как инвестировать и как получить заем?

Zaimigo

zaymigo.comЭто российская площадка, предлагающая инвесторам напрямую кредитовать заемщиков, являющихся частными лицами. На текущий момент речь идет о вложениях в размере от 1,5 млн. рублей до 5 млн. рублей по ставке от 20 до 22%. Минимальный срок вложения – это 6 месяцев, а максимальный достигает 24 месяцев. Это если говорить о выплате средств в конце срока вложения. Если вы хотите получать выплаты ежемесячно, ставки несколько снижаются – это 18-20%.

Занять же здесь можно от 4 тыс. рублей до 70 тыс. рублей на срок до 6 до 20 недель. Ставки начинают отсчет от 0,49%. Причем согласно данным на сайте компании, к заемщикам, у которых были просрочки тут относятся лояльно, если они погасили долги.

Вдолг.ру

вдолг.руКомпания, которую смело можно назвать пионером российского рынка P2P-кредитования – в этом году ей исполняется 9 лет, и за эти годы через данный сервис было выдано почти 423 млн. рублей. Если учесть, что компания занимается кредитованием только частных лиц, не кредитуя бизнес и т.д., это очень достойный результат.

Из плюсов для инвесторов:

  1.  Сумма – инвестировать тут можно от 4 тыс. рублей до 10 млн. рублей. Согласитесь, вилка очень широкая, что дает возможность заработать и тем, кто располагает небольшими суммами, и тем, кто готов вложиться более серьезно. За это жирный плюс.
  2. Доходность – до 30% и это тоже достойный доход в таком секторе.
  3. Простота размещения – на все про все уходит минут 10. Мечта, а не сервис.
  4. Проценты можно получать ежемесячно и это тоже хорошо – не нужно ждать конца срока и лишний раз беспокоиться о своих деньгах.

Что понравится заемщикам?

  1. Сумма – здесь можно занять до 500 тыс. рублей.
  2. Ставки – стартуют они от 15% годовых. А в среднем, кредиты тут дешевле примерно на 10-17%, чем в банках, что уж говорить об МФО.
  3. Оформить заем можно полностью онлайн, как и любой другой онлайн-заем – все дистанционно, без бюрократии, поручителей и каких-либо справок.
  4. Прозрачные условия кредитования.
  5. Погашение займов без комиссии.
  6. Также возможно досрочное погашение без каких-либо дополнительных комиссий и штрафных санкций.

Безбанка

безбанка.руЭтот сервис немного «моложе» - он был запущен в 2011 году и за годы своей работы позволил частным лицам получить займы на сумму около 353 млн. рублей. Огромный плюс компании – это специальные рейтинги, которые позволяют кредиторам понять, какой у заемщика уровень доверия и деловой активности.

Также удобен интерфейс сайта – можно сразу увидеть топ заявок на займы с краткой информаций о заемщике, о том, какие документы были проверены и т.д., и топ предложений от инвесторов с ключевыми условиями. Если большинство таких платформ стараются подводить условия к каким-то определенным рамкам, то тут больше свободы – люди запрашивают, предлагают, сколько хотят и на таких условиях, на которых они хотят. Здесь можно найти предложение под 20% и под 100% и более.

К слову, минимальная сумма вложения – это всего 3 тыс. рублей, что очень удобно для начинающих инвесторов и тех. Кто хочет испытать сервис.

Loanberry

LoanberryЕще одна крупная платформа, которая сводит займодавцев и заемщиков напрямую. Получить взаймы тут можно до 500 тыс. рублей на срок до 3 лет. При этом оформить заем можно круглосуточно. Однако, данный сервис не скрывает – тут рады только тем заемщикам, которые могут похвастаться хорошей кредитной историей.

Испытать сервис инвесторам можно, вложив всего 1 тыс. рублей – это удобно. Не очень понятно, почему платформа не выводит информацию о доходности в полном объеме, но топ-10 инвесторов позволяет понять, что самый успешный инвестор сервиса получил 41,9% годовых, а инвестор, занявший 10-ю строчку рейтинга, 19,5%. В то же время, в рейтинге учитываются все договора с 2015 года и это единственное, что известно об этом рейтинге, в связи с чем объективность этих данных под вопросом.

Karma

karma.redНаконец, наиболее революционный сервис в России сегодня. P2P-платформа Karma - первый трансграничный сервис, позволяющий российским заемщикам занимать средства от инвесторов по всему миру. При этом чаще всего здесь занимают уже состоявшие компании, которые имеют хорошую репутацию, но не могут занять у банка.

Почему не могут? Потому что это та категория компаний, которые нуждаются в суммах в районе от 3 до 100 млн. рублей. И получить такую сумму очень сложно. Мелкий бизнес, которому периодически нужны суммы до 3 млн. рублей, может без проблем воспользоваться потребительским кредитованием или теми же займами для бизнеса. Игроки покрупнее также могут рассчитывать на выгодные продукты от банков.

А вот это звено между ними абсолютно не охвачено кредиторами. Им могут предложить кредит на невыгодных или невыполнимых условиях, а также овердрафт, который способен «съесть» всю выгоду от проведенной на кредитные деньги сделки.

Karma решает эту проблему и позволяет таким заемщикам получить кредитование на приемлемых условиях. На текущий момент на платформе уже более 2 тыс. инвесторов. Доходность инвестиций от 15 до 30%.

Что ждет рынок P2P-кредитования в России?

Прежде всего, становление – несмотря на то, что он существует в стране не первый год, он слишком мал, чтобы вызывать интерес у регулирующих органов. И в целом, это даже хорошо – если провести параллель с рынком микрофинансирования, очевидно, что тот тоже в свое время долго оставался без должного регулирования, что позволило ему, по сути, саморегулироваться до определенного момента.

На момент, когда зашла речь о необходимости контроля данного рынка, он был фактически сформирован – все дальнейшие этапы, за которыми следовало ужесточение условий для игроков этого рынка, уже не мешали ключевым игрокам, а скорее помогали. Эта помощь заключалась в том, что новые и новые условия высекали неблагонадежных игроков, которые вредили репутации сферы в целом и тем самым мешали развитию ключевых компаний, которые изначально стремились к определенному уровню ведения бизнеса и соблюдали законы, а также принятые на рынке правила. И даже теперь, когда ставки по займам жестко ограничиваются и будут в дальнейшем ограничиваться еще больше, сильных игроков это не пугает. Они уже умеют «выбирать» клиентов, а также имеют возможность привлекать инвестиции, к слову, во многом именно благодаря регулированию.

В случае с P2P-кредитованием должное регулирование также может возыметь благоприятный эффект, однако пока что рынок краудлендинга закрыл 2018-й год с объемом в 14,5 млрд. рублей, что не так уж много по сравнению с развитыми сегментами кредитования. В дальнейшем эксперты прогнозируют только рост, поскольку тому способствуют многие факторы. Активность банков снижается, ставки по депозитам позволяют в лучшем случае покрыть инфляцию, малый и средний бизнес должным образом никем не финансируется и не кредитуется и т.д. это именно та ситуация, в которой заемщики крайне нуждаются в альтернативном кредитовании и P2P-платформы могут обрести популярность в связи с этим.

Впрочем, с популярностью и проблема – многие, к сожалению, даже не подозревают о существовании такого сегмента и продолжают искать деньги в банках и в других финансовых компаниях.

Риски - насколько все серьезно?

Это зависит в большей степени от платформы. Чем жестче и серьезнее она отбирает и проверяет заемщиков, тем меньше риск дефолта. И хотя P2P относят к высокорисковым финансовым инструментам, серьезным платформам удается снижать риски по максимуму. Если посмотреть на тот же сервис Karma, очевидно, что риски минимизированы.

Тут снова напрашивается параллель с рынком МФО. Когда ряд компаний в России получил возможность привлекать инвестиции, в первую очередь тоже говорили о рисках, однако рынок был сформирован, и все понимали, что вот эта, эта и еще эта компании, по сути, мастодонты и гиганты рынка онлайн-кредитования, они не прогорят и никуда не денутся, а потому им можно доверять. Почему? Потому что, выдавая займы, они отточили свои скоринговые модели до такой степени, что это позволило минимизировать риски дефолта до символических показателей. Соответственно, и деньги инвесторов в безопасности.

Если P2P-платформы смогут также оптимизировать свои модели, они смогут привлечь больше инвесторов. Пока же многие из них скрывают показатели дефолта, что дает повод думать, что там не все гладко.