Вся неправда про МФО – топ-10 мифов, которые всех пугают

24/07/2019
Займ до зарплаты

Сфера микрофинансирования и «родившийся» в ней сектор онлайн-кредитования окутаны, пожалуй, самым длинным шлейфом из мифов и домыслов. В принципе, это нормально для многих сфер, но предубеждение к МФО вредит чаще всего именно гражданам, поскольку, не утруждаясь выяснением истины, они заведомо отказываются от таких услуг, а в критической ситуации вынуждены просить помощи у друзей, близких и коллег.

И это на фоне растущей популярности таких компаний и стабильного роста объема рынка онлайн-кредитования, что говорит о том, что множество граждан постоянно пользуются их услугами. Так ли ужасны МФО и что из всего, что вы о них слышали, миф и не более? Рассказываем и «на пальцах» объясняем в этой статье.

Миф 1 – творят, что хотят!

А вот и нет. Не что хотят, а что разрешает закон. Рынок микрофинансирования в России действительно достаточно долго не регулировался специальными профильными законами, что для России в принципе норма – когда появляется что-то новое, его не спешат регулировать и дают время. Для чего? Чтобы новый рынок, как минимум, развился, сформировался, достиг существенного объема, и накопилась определенная статистика, позволяющая писать закон и регулировать новый рынок, опираясь на факты, цифры, реальные потребности и проблемы, а не на представления об этом рынке, которые сложились за краткое время его существования.

На сегодняшний день рынок микрофинансирования регулируется соответствующими законами, в которые постоянно вносятся обновления. Так из последних изменений – ограничение ставок и предельной суммы процентов, которые могут начисляться компаниями по займам в случае просрочки. Ограничения будут вводиться и дальше, все расписано по срокам, дабы добросовестные компании также успели оптимизировать свои скоринговые модели и бизнес-процессы, и не пострадали от столь стремительных перемен.

Почему ЦБ заботится и о копаниях в том числе? Потому что понимает, что их услуги востребованы и для многих граждан это единственный шанс получить кредитование и решить свои финансовые проблемы или начать процесс восстановления своей кредитной истории, пострадавшей в более сложные экономически времена.

Миф 2 – ростовщики, «раздевающие» людей!

Опять таки, это неправда. Конечно, в период становления рынка, на нем осуществляли деятельность разные компании, которые в том числе, были не против нажиться на чужих проблемах. Но они, как правило, не ставили высокие ставки, напротив, предлагая выгодные условия. Подвох заключался в «мелком шрифте» в договоре и различных мерах и санкциях в случае просрочек. Однако, уже тогда были игроки, которые работали добросовестно. Почему же их ставки были высоки?

Вопреки данному мифу, «раздевают» люди себя сами – если выходят на просрочку и недобросовестно относятся к своим обязательствам, например, поскольку ставки МФО давно не так высоки. Кроме того, их нужно рассматривать объективно – займ до зарплаты на год никто не берет, его берут на небольшой срок и, как правило, очень короткий. Комиссия компаний, которая набегает за этот срок, не настолько велика. Главное, рассчитывать свои возможности так же объективно – компании сразу показывают сумму к возврату, поэтому вы сразу можете понять, осилите ли вы такую переплату или нет.

Относительно ставок есть еще один важный нюанс. Они обоснованы не желанием компаний получить больше, напротив, компаниям выгоднее понижать ставки и привлекать тем самым больше клиентов. Причина в рисках – займы являются высокорисковым финансовым инструментом. Это значит, что вероятность невозврата средств намного выше, чем в банках и иных организациях. Эта вероятность это не абстрактный расчет, а вполне объективный – основанный на уже имеющейся статистике, отражающей, сколько займов вернули компании, а сколько нет.

Среди невозвращенных займов разные случаи – и когда люди сталкивались с различными проблемами и не могли вернуть, но все же стремились к этому, и те, кто потом в антиколлекторских группах пишут, как они взяли займы и не вернули, собирая похвалу подобных себе. И пока их одобряют, займы будут дороже.

Миф 3 – МФО дают всем

Подобное можно было сказать о компаниях только в начале становления данного рынка, когда было достаточно много МФО, которые стремились дать деньги всем-всем-всем и побыстрее. Сейчас так никто не работает. На рынке в принципе остались только те, кто умеет «отсекать» недобросовестных заемщиков. И процент одобрения в МФО на текущий момент на самом деле гораздо ниже, чем в банках.

Почему так? Конечно, есть объективный фактор – в МФО чаще обращаются граждане не с лучшими данными для получения займа. Но кроме этого есть и фактор технический, а также определенные принципы ведения бизнеса. Потому что ведущие компании придерживаются принципа ответственного кредитования и дают деньги, только если анализ данных заемщика показал, что он сможет их вернуть. МФО лучше и качественнее просчитывают риски и это их огромный плюс. Вместе с тем, это не значит, что займ с плохими данными тут получить нереально – автоматический скоринг учитывает больше факторов, а потому «плохие данные» тут понятие условное. Например, человек, который имел проблемы с КИ, но вернул долги и имеет нормальный доход, имеет шансы получить займ круглосуточно в МФО, тогда как в банке ему ничего не светит.

Миф 4 – тут берут займы только нищие и асоциальные граждане

Это, пожалуй, самое распространенное заблуждение. Многие думают, что за займами идут только те, кто ранее бежал в ломбарды и выносил все из дома ввиду аморального образа жизни. Но нет. Большинство клиентов МФО люди с высшим образованием, стабильной работой и семьей, которые просто нуждаются порой в деньгах. Кроме того, среди них есть и люди с высокими доходами, которым по факту не нужны деньги в долг, т.к. они у них есть, но порой необходима определенная сумма здесь и сейчас и по какой-то причине самостоятельно решить этот вопрос именно сейчас они не могут. Так, например, займы часто берут предприниматели, которым просто нужно закрыть кассовый разрыв, и спустя пару дней возвращают заем.

Онлайн-займы это уже не просто возможность получить деньги в долг, когда до зарплаты неделя и холодильник пустой. Это современный финансовый инструмент, который применяется очень разными слоями населения. В том числе и обеспеченными людьми. Самый простой пример – займы часто берут на подарок. При этом доход у человека может быть хороший, но при этом может быть желание сделать подарок подороже, а средств именно сейчас не хватать. В такие моменты займы очень выручают.

Миф 5 – займы берут как потребительские кредиты на дорогие и ненужные вещи, а потом страдают

Это, к слову, самый странный миф, поскольку несмотря на то, что уровню финансовой грамотности населения России еще есть куда расти, займы и потребительские кредиты прекрасно отличают все. И случаи, когда человек берет заем на новый дорогой гаджет, а после имеет проблемы с возвратом, большая редкость на сегодня. Если и берут, то для подарка или, например, когда магазин дает большую скидку на желаемый товар, и человек понимает, что до зарплаты акция закончится и дешевле взять заем на недельку и купить сейчас, чем по полной стоимости после зарплаты.

Самая популярная цель у заемщиков МФО – это непредвиденные расходы. Например, когда зуб разболелся и денег на врача от остатка до зарплаты не хватит, когда срочно нужно купить хороший подарок, зарплату задерживают, машина сломалась и т.д. Жизнь преподносит сюрпризы и в современном мире, к сожалению, эти сюрпризы чаще всего несут за собой расходы, а потому очень здорово иметь возможность занять денег в такой ситуации.

Миф 6 – не вернешь в срок заем, жди коллекторов

Еще один шлейф из прошлого, который мешает развиваться добросовестным компаниям, несмотря на то, что виновники этого предубеждения давно ушли с рынка, поскольку и близко не могли конкурировать с качественными игроками, а коллекторы, которые были замешаны в скандальные истории, в большинстве своем и вовсе сидят в тюрьмах.

С момента возникновения рынка МФО и до сегодня появилось очень много законодательных ограничений и для компаний, и для коллекторов, а потому сегодня такую практику и представить сложно. А добросовестные компании и ранее умудрялись решать проблемы с просрочкой без крайних мер – так одна крупная российская МФО в свое время тоже сотрудничала с коллекторскими агентствами, но меняла их всякий раз, когда были какие-либо нарушения, а сегодня и вовсе обходится своими силами. Теперь от этой компании должникам звонят внутренние сотрудники, вежливые и корректные, которые напоминают о необходимости вернуть долг и готовы вместе с заемщиком обсуждать, какие меры предпринять, чтобы расплатиться с долгами.

Миф 7 – ужасный сервис, долго, реклама врет

В свое время, лет 5-6 назад,у МФО был период, когда выдача займа производилась порой дольше, чем обещали. Это было до того, как компании совершенствовали свои скоринговые системы и сервис в целом. На сегодняшний день ведущие игроки рынка настолько все улучшили, что заминки возникают только по вине заемщиков – например, когда они указывают неточные или неполные данные и уточнить это крайне важно. И это скорее плюс, поскольку любая компания вправе отказать в такой ситуации и ничего не уточнять, но если они это все же делают, стоит сказать спасибо.

Сегодня любой гражданин РФ старше 18 может оформить заем даже ночью. И спустя минуту получить деньги на карту. Автоматическая проверка, автоматическая отправка денег в случае одобрения – человека максимально исключили из этой цепочки, а потому причина для ожидания просто больше нет.

Миф 8 – деньги можно взять только ненадолго

Все всегда признавали, что займы помогают решить срочные проблемы, когда нельзя дождаться зарплаты и т.д. При этом многие граждане и сегодня считают, что это только краткосрочный продукт, который не решает проблем людей, нуждающихся в деньгах на более длительный срок, и не имеющих возможности получить кредит в банке. Это тоже неправда.

Сегодня большинство крупных компаний предлагаю разные продукты и долгосрочные в том числе. Ставки по ним ниже, срок и суммы больше. В ряде МФО это продукт для постоянных клиентов, в иных и вовсе основной продукт, поскольку есть компании, которые изначально ориентировали свой сервис на выдачу длительных займов

Эти сервисы позволяют взять кредит, например, на год и возвращаться частями, примерно как и в банке, разве что несколько дороже. Вместе с тем, платежи можно рассчитать под комфортные суммы и пользоваться кредитом сколько нужно. Конечно, по стоимости этот продукт не может быть столь же доступным, сколько и банковские кредиты, но людей, которым нужна более крупная сумма на больший срок, он спасает.

Миф 9 – наши граждане финансово неграмотные, вот их в МФО и «разводят»

Еще одно заблуждение. Сегодня все граждане, которые пользуются займами, имеют хотя бы один кредит, а то и намного больше. Все переходит в онлайн, что вынуждает людей пользоваться современными технологиями, банкингами и приложениями, даже если они того не хотят. Современный россиянин достаточно грамотный в финансовых вопросах. Единственная проблема, которую невозможно решить и по сей день, вытекает из следующего мифа.

Миф 10 – меня обманули, условия были другие!

«Следите за руками» - все просто. Выдавать займы сегодня могут только официальные компании. Официальные компании могут являться такими только при соблюдении законов и ряда условий. Соблюдение законов предполагает в обязательном порядке указание полной стоимости займа, всех мер при просрочке и т.д. прямым текстом в договоре. Соответственно, ни одна официальная компания в России сегодня просто не может выдать займы, если в своих договорах не указывает всех процентов, стоимости займа, штрафов, пеней и т.д.- это серьезное нарушение и любой компании за это светят огромные проблемы.

А потому на сегодняшний день все это исправно пишут, указывают, считают и т.д., предупреждая заемщика фактически обо всем. Одного сделать компании не в силах – это вынудить граждан читать свои договора. Да! Чаще всего проблема именно в этом – клиенты не читают договора, хотя любой кредитный договор предполагает и дополнительные условия, и штрафы в случае невыполнения условий займа.

Заключение

Мифов много, предубеждений тоже, но займы становятся только популярней, ибо каждый день граждане убеждаются в том, что это хороший финансовый инструмент, а впечатление от его использования зависит в большей части от самих граждан. Данный продукт реально позволяет решать свои финансовые проблемы быстро и просто, а мифы о нем в большинстве случаев либо неправда, либо давно устарели. Читайте договора и не бойтесь современных решений.